慶陽(yáng)網(wǎng)訊（記者 閆慧 實(shí)習(xí)生 杭一偉）2017年6月9日，我國(guó)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)二次費(fèi)率改革(以下簡(jiǎn)稱(chēng)二次費(fèi)改)政策正式出臺(tái)，進(jìn)一步擴(kuò)大了保險(xiǎn)公司自主定價(jià)權(quán)，下調(diào)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)下限，通過(guò)市場(chǎng)化手段降低商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率水平。二次費(fèi)改重點(diǎn)在于調(diào)整自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)下限，調(diào)整后的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率可下調(diào)10%至20%左右。目前，我省車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率的雙自主優(yōu)惠系數(shù)已從費(fèi)改前的“雙85”調(diào)整為“單75”，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率更趨合理，車(chē)主也可以享受到更多實(shí)惠。

機(jī)動(dòng)車(chē)輛商業(yè)險(xiǎn)拓寬了保障范圍，提高了保障服務(wù)能力。隴東報(bào)/掌中慶陽(yáng)記者鄭朝靜

　　費(fèi)率下調(diào)最低折扣率0.3825

　　據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整及管理等有關(guān)問(wèn)題的通知》指出，車(chē)險(xiǎn)自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)調(diào)整按四大轄區(qū)分成四檔。北京、山西、內(nèi)蒙古等26個(gè)地區(qū)調(diào)整為“單75”，即自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)分別在0.85～1.15、0.75～1.15范圍內(nèi)使用。自主渠道系數(shù)由各保險(xiǎn)公司根據(jù)渠道成本設(shè)置;自主核保系數(shù)分為“從人”和“從車(chē)”兩類(lèi)影響因子，“從人”因素包括駕駛技術(shù)、駕駛習(xí)慣、駕齡、年齡、性別等，“從車(chē)”因素包括行駛里程、約定行駛區(qū)域、車(chē)型、投保車(chē)輛數(shù)和絕對(duì)免賠額等。

　　中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)慶陽(yáng)市分公司車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人白志文告訴記者，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改前車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)折扣最低為7折，即“七折令”，首輪改革取消“七折令”，低風(fēng)險(xiǎn)投保人獲得的最低折扣可達(dá)4.3折。二次費(fèi)改調(diào)整為“單75”，這意味著不出險(xiǎn)的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)投保人在保障責(zé)任不變的情況下，能夠享受更低的保險(xiǎn)費(fèi)折扣。連續(xù)投保三年以上不出險(xiǎn)的投保人最高可享受到3.825折。

　　“二次費(fèi)改通過(guò)進(jìn)一步深化改革，最主要目的是擴(kuò)大保險(xiǎn)公司商業(yè)車(chē)險(xiǎn)自主定價(jià)權(quán)，有效推動(dòng)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)活躍度，利好消費(fèi)者，讓廣大消費(fèi)者得到更多實(shí)惠。同時(shí)，對(duì)于提升保險(xiǎn)公司精細(xì)化管理水平、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別及差異化定價(jià)能力具有重要意義?！卑字疚恼f(shuō)。

制圖：陳小妮

　　交強(qiáng)險(xiǎn)?；旧虡I(yè)險(xiǎn)保全面

　　目前，我國(guó)車(chē)輛保險(xiǎn)主要分為兩個(gè)部分，一是交強(qiáng)險(xiǎn)，二是商業(yè)險(xiǎn)。交強(qiáng)險(xiǎn)是我國(guó)首個(gè)由國(guó)家法律規(guī)定實(shí)行的強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，依法規(guī)定，在中華人民共和國(guó)境內(nèi)道路上行駛的機(jī)動(dòng)車(chē)的所有人或者管理人，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)道路交通安全法》的規(guī)定投保機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)。

　　交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行全國(guó)統(tǒng)一的保障內(nèi)容和統(tǒng)一的基準(zhǔn)保費(fèi)，也就是說(shuō)在全國(guó)各地任何一家保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)的交強(qiáng)險(xiǎn)價(jià)格都是一樣的，沒(méi)有任何差異，獲得的保障也是一樣的。已投保交強(qiáng)險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失的，由保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償。

　　記者從中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)公司慶陽(yáng)分公司了解到，交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償限額分為兩種情況：機(jī)動(dòng)車(chē)在道路交通事故中有責(zé)任的賠償限額為死亡傷殘11萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用1萬(wàn)元，財(cái)產(chǎn)損失2000元;無(wú)責(zé)任的死亡傷殘賠償限額為死亡傷殘11萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用1萬(wàn)元，財(cái)產(chǎn)損失100元。另外，交強(qiáng)險(xiǎn)只有在新車(chē)第一年上保險(xiǎn)時(shí)價(jià)格固定，第二年之后再投保費(fèi)率上下浮動(dòng)，價(jià)格會(huì)隨著上一年度的理賠次數(shù)而發(fā)生變化，原則上是少出險(xiǎn)少交費(fèi)，多出險(xiǎn)多交費(fèi)。

　　相比之下，機(jī)動(dòng)車(chē)輛商業(yè)險(xiǎn)則進(jìn)一步拓寬了保障范圍，提高了保障服務(wù)能力。豐富的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品滿(mǎn)足了多層次、多樣化的保險(xiǎn)需求，提供了機(jī)動(dòng)車(chē)輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車(chē)身劃痕損失險(xiǎn)等全面保障。

　　比如機(jī)動(dòng)車(chē)輛損失險(xiǎn)，當(dāng)車(chē)輛發(fā)生碰撞、傾覆、火災(zāi)、爆炸，或被外界物體倒塌、墜物砸壞，以及與別人車(chē)輛發(fā)生碰撞，造成自己的車(chē)輛受損等，保險(xiǎn)公司將按照條款賠償車(chē)輛維修費(fèi)用。新手上路很容易發(fā)生交通意外，所以像機(jī)動(dòng)車(chē)輛損失險(xiǎn)、車(chē)身劃痕損失險(xiǎn)這類(lèi)險(xiǎn)種，建議新手車(chē)主考慮購(gòu)買(mǎi)，性?xún)r(jià)比高，可省去較高的維修費(fèi)用。

　　第三者責(zé)任險(xiǎn)也是投保率較高的險(xiǎn)種，交強(qiáng)險(xiǎn)最多賠償12.2萬(wàn)元，如果不幸撞到豪車(chē)或致人重傷，賠償可能高達(dá)幾十萬(wàn)，投保商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)，交強(qiáng)險(xiǎn)賠付不足的部分，由保險(xiǎn)公司賠償?？紤]到當(dāng)前的實(shí)際情況，建議保障額度選擇50萬(wàn)至100萬(wàn)元。

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　　避免投保誤區(qū)續(xù)保要及時(shí)

　　隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展的日新月異，投保人可以通過(guò)多種渠道來(lái)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，除了保險(xiǎn)公司的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，以及具有代理資質(zhì)的保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員這些傳統(tǒng)渠道之外，還可以通過(guò)保險(xiǎn)公司的官網(wǎng)，淘寶、京東的網(wǎng)店、微店以及微信等渠道實(shí)現(xiàn)。不僅如此，對(duì)于一些輕微的剮蹭事故，車(chē)主也可以通過(guò)在線(xiàn)理賠程序?qū)崿F(xiàn)事故的快速處理。比如，人保車(chē)險(xiǎn)規(guī)定，事故估損金額在1萬(wàn)元以?xún)?nèi)、不涉及人員傷亡和其他財(cái)產(chǎn)損失，事故各方對(duì)事故責(zé)任沒(méi)有爭(zhēng)議且領(lǐng)款人為被保險(xiǎn)人本人的家用車(chē)客戶(hù)，可以拍攝現(xiàn)場(chǎng)照片及“三證一卡”照片，通過(guò)微信傳送給在線(xiàn)理賠人員。在線(xiàn)理賠人員審核后與客戶(hù)協(xié)商確定損失金額，通過(guò)小額案件快速處理流程實(shí)現(xiàn)快速結(jié)案和賠款支付。

　　白志文告訴記者，給愛(ài)車(chē)投保時(shí)要避免一些認(rèn)識(shí)誤區(qū)。部分投保人對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)區(qū)分不清，殊不知道路風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)較多，且交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)限額低，必要時(shí)可通過(guò)商業(yè)險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充。其次，車(chē)險(xiǎn)條款的免賠規(guī)則在合同中以不同字體列示，投保人要進(jìn)行詳細(xì)閱讀和了解，以免發(fā)生不必要的糾紛。對(duì)于社會(huì)上出現(xiàn)“0元保險(xiǎn)”的各種優(yōu)惠噱頭，投保人要提高警惕，保險(xiǎn)并非越便宜越好，售后理賠服務(wù)才是最重要的考量。

　　最后要提醒投保人及時(shí)為愛(ài)車(chē)?yán)m(xù)保。因?yàn)檐?chē)險(xiǎn)到期未及時(shí)續(xù)交，會(huì)造成投保車(chē)輛“脫?！?，也就是說(shuō)，在未續(xù)交期間的車(chē)輛是沒(méi)有保險(xiǎn)保障的，在此期間車(chē)輛出險(xiǎn)造成的損失不能得到保險(xiǎn)賠償。

事故現(xiàn)場(chǎng)。隴東報(bào)/掌中慶陽(yáng)記者鄭朝靜